Jak sfinansować wykończenie domu?

Kredyt na wykończenie domu lub mieszkania nie różni się znacząco od kredytu przeznaczonego na zakup. Banki w taki sam sposób sprawdzają zdolność kredytową i na tych samych zasadach ustalają oprocentowanie. W związku z tym trzeba dostarczyć zestaw dokumentów potwierdzających dochody oraz stan prawny i techniczny nieruchomości. Istotną różnicą jest natomiast sam cel kredytowania oraz konieczność przedstawienia kosztorysu. Ten ostatni dokument ma kluczowe znaczenie; zawiera zakres prac wykończeniowych, ich koszt oraz termin ich rozliczenia. Kosztorys powinien więc zostać bardzo rzetelnie sporządzony. Na jego podstawie bank oceni przyszłą wartość nieruchomości. Jeśli stwierdzi, że przedstawiony koszt został zaniżony lub zawyżony niezbędna może okazać się korekta dokumentu i podwyższenie kwoty kredytu lub sfinansowanie części planowanych prac ze środków własnych.

Glazura – tak, szafa – nie

Ubiegając się o kredyt hipoteczny na wykończenie, trzeba pamiętać, że bank nie zgodzi się na sfinansowanie wszystkich prac i zakupów. Udzieli pożyczkę jedynie na pokrycie kosztów trwałych elementów mieszkania; tych, które podnoszą jego wartość. I tak bez problemu uzyskamy środki na opłacenie prac budowlanych – położenie tynków, glazury, malowanie – ale już montaż szaf w zabudowie lub mebli kuchennych niekoniecznie będzie możliwy do sfinansowania w ramach kredytu. Jeśli z banku chcielibyśmy uzyskać środki na zakup kanapy lub telewizora, to powinniśmy starać się o pożyczkę gotówkową lub kredyt ratalny.

Czas na wniosek

Wniosek o kredyt na wykończenie możemy złożyć w banku na różnych etapach realizacji inwestycji. Jeśli dom budujemy systemem gospodarczym, to najwygodniej będzie połączyć dwa kosztorysy – na prace budowlane oraz ten związany z wykończeniem budynku. W takiej sytuacji bank oszacuje wartość nieruchomości, uwzględniając wszystkie zakładane prace i przyzna jeden duży kredyt. Z kolei w przypadku, gdy dom jest budowany przez dewelopera, kredyt na wykończenie można połączyć z kredytem na zakup domu. Bank w takiej sytuacji przyzna jeden kredyt, wypłata środków na wykończenie nastąpi jednak dopiero po odebraniu domu od dewelopera. Z reguły łączenie kredytów okazuje się korzystną operacją, gdyż w przypadku wspólnego, wyższego kredytu można uzyskać niższe oprocentowanie.

Rozliczenie prac

Po zakończeniu prac trzeba rozliczyć się z bankiem. W większości przypadków wystarczy przedstawić zdjęcia, które potwierdzą wykonanie zakładanych prac, ale może się zdarzyć, że instytucja dodatkowo wyśle na inspekcję swojego przedstawiciela, który zweryfikuje sprawozdanie. Termin rozliczenia kredytu w dużej mierze zależy od klienta. W kosztorysie ma on obowiązek wyznaczyć datę zakończenia prac. Banki zazwyczaj zezwalają na wielomiesięczne terminy, aby w efekcie inwestor mógł bez problemu zrealizować wszystkie prace. Czasu przewidzianego na zrealizowanie planu nie warto skracać. Jeśli nie uda nam się go dotrzymać, to pojawią się komplikacje – przekroczenie terminu będzie trzeba zgłosić w banku, a w związku z tym - często także podpisać aneks oraz ponieść dodatkowe koszty. Natomiast jeśli uda nam się zakończyć prace przed terminem, to bez problemu będzie można rozliczyć się z bankiem wcześniej.