Jak sfinansować budowę domu? To musisz wiedzieć o kredycie budowlano-hipotecznym!

Czym jest kredyt budowlano-hipoteczny na dom?

Zdecydowanie najpopularniejszym sposobem finansowania budowy domu jest zaciągnięcie kredytu budowlano-hipotecznego na ten cel. Ten produkt finansowy jest oferowany przez wiele banków. Nieco różni się od standardowego kredytu hipotecznego głównie tym, że dzieli się na dwie fazy. Pierwsza z nich, czyli budowlana, trwa do momentu zakończenia budowy. Transze są wypłacane zgodnie z przedstawionym harmonogramem prac. Długość tej fazy nie może przekroczyć 36 miesięcy. W tym czasie kredytobiorcy spłacają tylko odsetki.

W chwili zgłoszenia zakończenia budowy lub uzyskania pozwolenia na użytkowanie obiektu następuje faza hipoteczna. Raty kredytu wzrastają o część kapitałową. Długość tego etapu trwa najczęściej kilkadziesiąt lat i kończy się wraz z zakończeniem umowy, a więc spłatą całego zobowiązania.

Kredyt na budowę domu a zdolność kredytowa

Aby skorzystać z tej metody finansowania, niezbędne jest spełnianie określonych wymogów stawianych przez bank. Przede wszystkim wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa. Do jej obliczenia banki biorą pod uwagę:

 

• wysokość zarobków oraz wydatków,
• liczbę osób na utrzymaniu,
• dotychczasową historię kredytową,
• aktualne zobowiązania,
• wysokość wkładu własnego. 

W przypadku budowy domu tym ostatnim najczęściej jest działka, na której ma on powstać. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego minimalna wysokość wkładu własnego to 20% wartości nieruchomości. Jednak niektóre banki zgadzają się na udzielenie kredytu także wtedy, gdy potencjalny kredytobiorca dysponuje zabezpieczeniem w postaci wkładu w wysokości 10%. W takiej sytuacji zwykle niezbędne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Osiągane dochody oraz ogólne wydatki gospodarstwa domowego mają kluczowy wpływ na decyzję kredytową. Im wyższe zarobki, tym większe szanse na otrzymanie środków. Warto więc zadbać o to z wyprzedzeniem. Wiąże się to także z punktem dotyczącym aktualnych zobowiązań. Im więcej kredytów, pożyczek czy innych obciążeń, tym niższa zdolność. Najlepiej spłacić zobowiązania wcześniej, co podniesie wiarygodność kredytową. Należy także zadbać o ciągłość zatrudnienia.

Banki bardzo dokładnie weryfikują historię kredytową potencjalnych kredytobiorców. Sprawdzają więc różnego rodzaju rejestry, w tym ten prowadzony przez Biuro Informacji Kredytowej. Można w nim znaleźć informacje o wszelkich zobowiązaniach, zarówno aktualnych, jak i tych z przeszłości. Dobrym rozwiązaniem jest samodzielne sprawdzenie swojego raportu BIK, co pozwoli określić potencjalną zdolność kredytową. W ten sposób dowiesz się, czy nie masz jakiś zaległych zobowiązań, które nad Tobą ciążą. Niekiedy zdarza się, że mimo ich spłaty, informacja ta nie zostanie odnotowana w raporcie. Jeśli będziesz to wiedzieć wcześniej, zyskasz czas na to, aby ją zaktualizować.

Jak wybrać najlepszy kredyt budowlano-hipoteczny?

Najlepsze kredyty hipoteczne na rynku charakteryzują się przede wszystkim niskimi odsetkami oraz ogólnymi kosztami. Są one udzielane najczęściej na kilkadziesiąt lat, dlatego zaciągnięcie takich zobowiązań trzeba dobrze przemyśleć. Wysokość miesięcznych rat musi być dopasowana do możliwości domowego budżetu.

Zanim podejmiesz decyzję o wyborze konkretnego kredytu hipotecznego, zapoznaj się co najmniej z kilkoma ofertami różnych banków. Pozwoli Ci to podjąć najlepszą decyzję. Przede wszystkim zwróć uwagę na koszty takiego zobowiązania:

 

• oprocentowanie – w jego skład wchodzi marża banku oraz stopa referencyjna NBP, która jest odgórnie ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej,
• prowizję – jest to opłata pobierana przez instytucję finansową za rozpatrzenie wniosku oraz wypłatę środków,
• dodatkowe zobowiązania – zalicza się do nich przede wszystkim różnego rodzaju ubezpieczenia. 

Porównując oferty, sprawdź RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to wskaźnik, dzięki któremu zweryfikujesz, który bank ma najlepszą, a więc najtańszą propozycję. Pamiętaj jednak, że ten parametr daje wiarygodne dane tylko wtedy, gdy porównujesz zobowiązanie w takiej samej kwocie oraz na identyczny okres.

Finansowanie budowy domu za pomocą kredytu budowlano-hipotecznego to dla wielu osób jedyna możliwość spełnienia marzeń o własnym lokum. Ten produkt finansowy jest zaciągany na wiele lat, dlatego trzeba dokładnie sprawdzić oferty przed wyborem konkretnej.  Możesz skorzystać z pomocy doświadczonych doradców finansowych, którzy przedstawią Ci różne propozycje banków, a także pomogą ustalić Twoją zdolność kredytową. Przeprowadzą również przez dość skomplikowany i długotrwały proces ubiegania się o ten produkt finansowy.

 

Materiał zewnętrzny