Kredyt na budowę domu

Kredyt na budowę domu to nic innego, jak kredyt hipoteczny. Początkowo kredyt ten ma formę kredytu budowlanego, obowiązującego w trakcie trwania budowy. Po jej zakończeniu przekształcony zostaje w kredyt hipoteczny (gdy obiekt jest już oddany do użytku). Z artykułu dowiecie się, jak można uzyskać taki kredyt na budowę domu i jakie są warunki wymagane przez banki, które należy spełnić.

Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytową?

Oferty kredytów hipotecznych mogą się od siebie różnić, w zależności od wybranego banku. Różnice polegają nie tylko w oprocentowaniach, ale i określaniu zdolności kredytowej. Jeżeli przed budową kupujemy działkę za pośrednictwem biura nieruchomości, warto właśnie w takiej placówce skorzystać z doradztwa kredytowego. Takie biura posiadają oferty wielu banków, a doradca często bezpłatnie może nam pomóc wybrać najlepszą. Biura nieruchomości posiadają również specjalne względy u wybranych banków, dlatego często możemy wiele zyskać na takiej współpracy.

Oferty kredytów hipotecznych mogą się od siebie różnić, w zależności od wybranego banku. Różnice polegają nie tylko w oprocentowaniach, ale i określaniu zdolności kredytowej.

Innym rozwiązaniem jest wybranie najlepszej oferty kredytowej, posługując się internetową porównywarką ofert banków. Warto również skorzystać po prostu z infolinii konkretnych placówek, gdzie możemy uzyskać wszystkie informacje na temat kredytu – i czy w ogóle spełniamy podstawowe warunki do jego uzyskania.

Wybieranie oferty kredytowej na budowę domu
Wybieranie oferty kredytowej na budowę domu

Jakie dokumenty potrzebne są do uzyskania kredytu na budowę domu?

Podczas składania wniosku kredytowego, konieczna jest dodatkowa dokumentacja. Większość polskich banków wymaga złożenia:

  • zaświadczenia o wysokości osiąganych dochodów,
  • poświadczenia pracodawcy o zatrudnieniu,
  • zeznanie PIT (gdy prowadzimy działalność gospodarczą),
  • akt notarialny działki/wypis z księgi wieczystej,
  • decyzja o pozwoleniu na budowę,
  • kosztorys i projekt budowlany.

Warunki umowy o kredyt hipoteczny – co sprawdzić?

Wydanie decyzji przez bank powinno zająć kilka dni. Gdy ją otrzymamy, możemy przystąpić do podpisania umowy. Warto – przed podpisaniem umowy – skonsultować ją z radcą prawnym. Co ważne, musimy pamiętać, że gdy chodzi o kredyt na budowę domu, nie obejmują go zapisy z ustawy o kredytach konsumenckich, gdzie mamy 14-dniowy okres na wypowiedzenie umowy. W tym przypadku rozwiązanie podlega prawu bankowemu, przez co rezygnacja jest i trudna, i kosztowna.

Wypłata środków kredytu na budowę domu – jak przebiega?

Kredyt na budowę domu nie jest wypłacalny w całości, ale w transzach. Poszczególne terminy wypłat są związane z harmonogramem prac, dlatego bank może kontrolować postępy realizacji inwestycji.

Jednym z najczęstszych problemów jest sposób dokumentowania bankowi wydatków. Banki podchodzą do tej sprawy bardzo różnorodnie.

Jeżeli prace na placu budowy nie będą następować zgodnie z harmonogramem – np. dojdzie do opóźnienia – bank również może opóźnić wypłatę kolejnej transzy. Warto więc w harmonogramie uwzględnić nieco dłuższy okres na wykonanie danego etapu budowy, niż zakładany.

Budowa domu i kredyt hipoteczny
Budowa domu i kredyt hipoteczny

Odpowiedzialność za spłatę kredytu budowlanego i hipotecznego

Kredyt budowlany (który obowiązuje podczas realizacji budowy domu), zabezpieczany jest tak samo, jak kredyty mieszkaniowe. Podstawą będzie zatem umowa ubezpieczeniowa. W okresie trwania umowy kredytu budowlanego na kredytobiorcy nie ciąży obowiązek spłaty. Gdy wybudowany obiekt zostaje oddany do użytku, przechodzimy na drugą formę umowy kredytowej. Wiąże się to jednocześnie z rozpoczęciem obowiązku spłaty kredytu.

O tym warto wiedzieć składając wniosek o kredyt na budowę domu!

Uzyskanie kredytu wiąże się z wieloma formalnościami. Jedne z najważniejszych to złożenie harmonogramu i kosztorysu inwestorskiego. Przygotowując te dokumenty, zawsze warto wyznaczyć margines błędu. Standardowo określa się go na ok. 10 proc. Pamiętajmy, że zawsze lepiej nieco zawyżyć koszty i wydłużyć w harmonogramie okres wykonywania kolejnych prac, ponieważ niedoszacowania mogą odbić się znacznie na naszych finansach (oraz przysporzyć problemów z wypłatami transz kredytu). O tym, jak najkorzystniej przygotować kosztorys potrzebny do kredytu na budowę domu, piszemy w osobnym artykule.

Co ważne, musimy pamiętać, że gdy chodzi o kredyt na budowę domu, nie obejmują go zapisy z ustawy o kredytach konsumenckich, gdzie mamy 14-dniowy okres na wypowiedzenie umowy.

Ponadto pamiętajmy, by dokładnie sprawdzić wiele ofert bankowych, zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu. Zobowiązanie kredytowe jest bowiem obciążeniem dla inwestora przez wiele lat. Korzystny kredyt na budowę domu powinien – poza dobrymi warunkami cenowymi – charakteryzować się optymalnymi warunkami rozliczeń z bankiem. Niektóre banki mogą bowiem stawiać na tyle wygórowane wymagania, że realizacja spłaty jest bardzo utrudniona (lub wypłaty transz podczas trwania budowy).

Podpisanie umowy kredytowej na budowę domu
Podpisanie umowy kredytowej na budowę domu

Oszczędności na oprocentowaniu kredytu hipotecznego – uwaga na pozory!

Niestety, atrakcyjne oprocentowanie kredytu nie zawsze idzie w parze z bezproblemową współpracą z bankiem. Niektóre warunki bankowe mogą nie tylko przeciągnąć prace na placu budowy, ale także przysporzyć inwestorowi kar finansowych.

Niestety, atrakcyjne oprocentowanie kredytu nie zawsze idzie w parze z bezproblemową współpracą z bankiem.

Jednym z najczęstszych problemów jest sposób dokumentowania bankowi wydatków. Banki podchodzą do tej sprawy bardzo różnorodnie. Niektóre z nich oczekują jedynie faktur VAT, inne regularnie kontrolują prace na budowę. Dla jeszcze innych najważniejszym kryterium jest kosztorys budowlany, zdjęcia czy dziennik budowy. Dlatego jeszcze przed podpisaniem umowy pamiętajmy, by zwrócić uwagę na wymagany sposób dokumentowania wydatków.